Kalkulator kosztu kredytu: rata i koszt odsetek

Wpisz kwotę, okres, oprocentowanie i prowizję, a kalkulator pokaże orientacyjną ratę annuitetową oraz koszt kredytu. Wynik pomaga zrozumieć, ile zapłacisz ponad pożyczoną kwotę. Koszt to odsetki plus prowizja. RRSO z umowy jest wiążące i liczy się je osobno według załącznika nr 4 ustawy, więc kalkulator go nie zastępuje.

Jak kalkulator liczy wynik

Kalkulator zakłada ratę annuitetową, czyli stałą kwotę płaconą co miesiąc przez cały okres. Na początku większa część raty to odsetki, a z czasem rośnie udział spłaty kapitału. Rata jest liczona wzorem:

Dla domyślnych wartości (20 000 zł, 36 miesięcy, 12% rocznie) rata wynosi około 664,29 zł. Suma wszystkich rat to około 23 914 zł, a koszt odsetek około 3 914 zł.

Koszt kredytu w wyniku to odsetki plus prowizja. Prowizja liczona jest jako procent kwoty kredytu i dolicza się ją do kosztu osobno. Jeśli ustawisz prowizję 5%, koszt wzrośnie o 1 000 zł. Prowizja płacona osobno nie zmienia raty: rata pozostaje taka sama, a koszt rośnie o prowizję. Jeśli bank dolicza prowizję do kapitału, rata rośnie, bo jest liczona od wyższej kwoty. Przy 21 000 zł (20 000 zł plus 5% prowizji), 36 miesiącach i 12% rocznie wynosi ona około 697,50 zł. Ten wariant kalkulator liczy, gdy w polu kwoty wpiszesz 21 000 zł.

Jak czytać wynik

• Miesięczna rata to kwota, którą płacisz co miesiąc przez cały okres. Ma wpływ na budżet, ale nie na łączny koszt.
• Suma rat to wszystkie raty razem. Porównuj ją z kwotą kredytu, aby zobaczyć, ile dokładasz.
• Prowizja to jednorazowa opłata. Jej wpływ jest największy przy krótkich okresach, bo rozkłada się na mniej miesięcy.
• Koszt kredytu to odsetki i prowizja razem. To najważniejsza liczba przy porównywaniu tej samej kwoty na ten sam okres.

Czym jest RRSO i dlaczego kalkulator go nie pokazuje

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony jako roczny procent kwoty kredytu. Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje ją jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym” (art. 5 pkt 12). Przy jej ustalaniu uwzględnia się także koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, chyba że rachunek nie jest obowiązkowy i jego koszty zostały jasno podane (art. 25 ust. 1). Sposób liczenia określa załącznik nr 4.

RRSO jest więc szerszym wskaźnikiem niż koszt pokazany tutaj. Dla przykładu 20 000 zł na 36 miesięcy przy 12% nominalnie RRSO wynosi: bez prowizji około 12,68%; z prowizją 5% potrąconą z wypłaty (bank wypłaca 19 000 zł) około 16,77%; z prowizją 5% doliczoną do kapitału (kredyt 21 000 zł, rata 697,50 zł, bank wypłaca 20 000 zł) około 16,57%. Założenia według załącznika nr 4: raty równe, płatne co miesiąc (miesiąc to 365/12 dnia, rok to 365 dni), wypłata i prowizja w dniu zawarcia umowy, bez innych opłat z umowy. Rzeczywisty harmonogram lub dodatkowe koszty z umowy mogą dać inny wynik.

Jak ustawić dane, żeby wynik był wiarygodny

• Kwota. Wpisz kwotę, którą faktycznie chcesz pożyczyć, a nie kwotę po prowizji.
• Okres. Podaj liczbę miesięcy z umowy. Dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa koszt odsetek.
• Oprocentowanie. Wpisz stopę nominalną z oferty. Pamiętaj, że RRSO będzie wyższe.
• Prowizja. Podaj procent kwoty, jeśli oferta ją przewiduje. Wpisz 0 tylko wtedy, gdy oferta jej nie przewiduje. Jeśli nie wiesz, sprawdź ofertę, bo prowizja podnosi koszt.

Porównując oferty, ustaw identyczną kwotę i okres we wszystkich. Wtedy różnice w ratach i kosztach wynikają z warunków, a nie z innych parametrów.

Przykłady do porównania

Zmiana okresu z 36 na 48 miesięcy przy tych samych 20 000 zł i 12% obniża ratę, ale zwiększa koszt odsetek. Sprawdź to samodzielnie w formularzu powyżej. Takie zestawienie najlepiej pokazuje, że niższa rata nie oznacza taniego kredytu.

Podobnie prowizja: ten sam kredyt z prowizją 0% i 5% różni się kosztem o 1 000 zł przy tej samej racie. To dlatego oferty z „0% prowizji" mogą być atrakcyjne, choć ich oprocentowanie bywa wyższe.

Ograniczenia kalkulatora

• Działa w przeglądarce: nie zapisuje i nie wysyła wpisanych danych.
• Nie liczy RRSO i nie uwzględnia ubezpieczeń ani innych opłat z umowy.
• Zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres.
• Nie uwzględnia wcześniejszej spłaty ani zmian harmonogramu.
• Nie uwzględnia podatków ani innych kosztów pośrednich.

Dla decyzji kredytowej potrzebujesz RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty z umowy i informacji przedumownych. Kalkulator to narzędzie do szybkiego sprawdzenia rzędów wielkości.

Więcej o RRSO przeczytasz w poradniku o RRSO, a porównanie pożyczki z kredytem znajdziesz w porównaniu pożyczki i kredytu. Zdolność do kredytu sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Najczęstsze pytania

Czy kalkulator pokazuje RRSO?

Nie. Kalkulator pokazuje ratę oraz koszt z odsetek i prowizji. RRSO wymaga uwzględnienia wszystkich kosztów wymienionych w umowie zgodnie z załącznikiem nr 4 do ustawy.

Jak kalkulator liczy ratę?

Stosuje wzór na ratę annuitetową: kapitał razy miesięczne oprocentowanie, podzielone przez jeden minus (jeden plus miesięczne oprocentowanie) podniesione do potęgi minus liczba rat.

Dlaczego koszt kredytu nie jest równy sumie rat minus kwota?

W kalkulatorze koszt to suma rat pomniejszona o kwotę kredytu, do której dodawana jest prowizja. Prowizja jest pobierana osobno, dlatego sumuje się z odsetkami.

O autorze

Maciej Baniewicz zawodowo pracuje jako stolarz jachtowy. Finanse osobiste są jego pasją. Nie jest doradcą finansowym, prawnikiem ani doradcą podatkowym i nie ma formalnych kwalifikacji finansowych. Dlatego każdą liczbę i przepis sprawdza w źródle pierwotnym: ustawie, komunikacie KNF, UOKiK, BFG, NBP lub Ministerstwa Finansów. Przed decyzją finansową warto skonsultować się z licencjonowanym doradcą.

Stan prawny na 25.10.2026. Dyrektywa (UE) 2023/2225 (CCD2) przewiduje stosowanie nowych przepisów od 20.11.2026. Projekt polskiej ustawy (UC82) nie został jeszcze uchwalony ani ogłoszony: w wykazie Dziennika Ustaw z API Sejmu (sprawdzono 25.10.2026) nie ma ustawy o kredycie konsumenckim wdrażającej dyrektywę. Termin 20.11.2026 pochodzi z tekstu dyrektywy i nie został potwierdzony na EUR-Lex z tego środowiska. Zmiany mogą dotknąć opisanych zasad; status sprawdź na sejm.gov.pl przed decyzją.

Zmiany z Dz.U. 2026 poz. 1206 (stan na 25.10.2026). Ustawa z 31.07.2026 o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (ogłoszona 14.09.2026) zmienia w art. 5 pkt 2a lit. a ustawy o kredycie konsumenckim wyrażenie „oddział banku zagranicznego” na „oddział z państwa trzeciego”. Przepis wchodzi w życie 11.01.2027. Zmiana nie dotyczy art. 5 pkt 6 i 12, art. 25 ani załącznika nr 4, więc wyniki kalkulatora się nie zmieniają.

Źródła

• Ustawa o kredycie konsumenckim, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362 (obwieszczenie Marszałka Sejmu z 26.09.2025): art. 5 pkt 6 lit. a (całkowity koszt kredytu obejmuje m.in. „odsetki, opłaty, prowizje”), art. 5 pkt 12 (definicja RRSO), art. 25 ust. 1 i 3, załącznik nr 4 (sposób obliczania RRSO). Sprawdzono 25.10.2026 w wydruku tekstu jednolitego z eli.gov.pl. eli.gov.pl – Dz.U. 2025 poz. 1362
• Ustawa z 31.07.2026 o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2026 poz. 1206: art. 21 (zmiana art. 5 pkt 2a lit. a ustawy o kredycie konsumenckim), wejście w życie 11.01.2027 (art. 57). Sprawdzono 25.10.2026. eli.gov.pl – Dz.U. 2026 poz. 1206
• Wzór na ratę annuitetową jest standardowym wzorem matematyki finansowej. Wartości w przykładach zostały policzone i sprawdzone obliczeniowo.