Aktualność · 14.07.2026 · Odpowiedź na interpelację nr 17249 · Autor: Maciej Baniewicz · Ostatnia aktualizacja: 01.11.2026

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim: termin unijny 20.11.2026, a projekt utknął

Dyrektywa (UE) 2023/2225 o umowach o kredyt konsumencki ma być stosowana od 20 listopada 2026 r. Polska ustawa wdrażająca jeszcze nie obowiązuje. Według odpowiedzi rządu z 14 lipca 2026 r. 18 maja Prezes Rady Ministrów odebrał UOKiK upoważnienie do projektu, a prace przekazano Ministrowi Sprawiedliwości.

Co dyrektywa zmienia

Dyrektywa 2023/2225 zastępuje dyrektywę 2008/48/WE i wprowadza nowe zasady dla kredytów konsumenckich. Zgodnie z jej art. 47 uchyla dotychczasową dyrektywę od 20 listopada 2026 r., a art. 48 wskazuje ten dzień jako moment, od którego państwa stosują krajowe przepisy wdrażające. Tekst dyrektywy nie był dostępny z tego środowiska przy sprawdzaniu, więc daty opieramy na źródłach wtórnych zgodnych z opisem dyrektywy. Termin przyjęcia przepisów wdrażających minął 20 listopada 2025 r.

Co odpowiedział rząd

W odpowiedzi na interpelację nr 17249 z 14 lipca 2026 r., podpisanej przez Macieja Berka, Prezes Rady Ministrów 18 maja 2026 r. odwołał upoważnienia udzielone Prezesowi UOKiK z 29 kwietnia 2024 r. Dotyczyły one opracowania projektu ustawy wdrażającej dyrektywę 2023/2225 oraz projektu wdrażającego dyrektywę 2023/2673 o usługach finansowych na odległość. Po odwołaniu premier zwrócił się do Ministra Sprawiedliwości o pilne podjęcie prac nad projektem ustawy o kredycie konsumenckim, we współpracy z Ministrem Finansów.

W odpowiedzi nie podano numeru projektu ani terminu wejścia w życie nowej ustawy. Nie ma więc podstaw, by pisać o konkretnej dacie obowiązywania polskich przepisów.

Co obowiązuje dziś

Do czasu wejścia w życie ustawy wdrażającej obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. w brzmieniu jednolitym (obwieszczenie Marszałka Sejmu z 26 września 2025 r., Dz.U. 2025 poz. 1362). Przepisy o odstąpieniu od umowy, wcześniejszej spłacie i RRSO opisane w poradnikach odnoszą się właśnie do tego tekstu.

Co to oznacza dla osoby, która chce wziąć kredyt

Jeśli planujesz kredyt konsumencki przed końcem roku, sprawdź umowę i formularz informacyjny według obecnych przepisów. Zmiany mogą nastąpić, ale nie są jeszcze uchwalone. Na to, co wiemy, nie warto opierać decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.

Czego nie wiemy

Nie potwierdziliśmy statusu projektu w rządowym wykazie prac legislacyjnych ani w Sejmie. Odpowiedź z 14 lipca 2026 r. jest najnowszym oficjalnym dokumentem, który sprawdziliśmy. Jeśli pojawi się nowy projekt, zaktualizujemy ten artykuł po sprawdzeniu u źródła.

Co zmienia dyrektywa 2023/2225

Nowa dyrektywa zastępuje dotychczasową dyrektywę 2008/48/WE. Jej celem jest ujednolicenie zasad kredytu konsumenckiego w całej Unii, w tym obowiązku oceny zdolności kredytowej, informacji przed zawarciem umowy i zasad wcześniejszej spłaty. W praktyce dla konsumenta oznacza to bardziej przejrzyste informacje o kosztach i zasadach odstąpienia od umowy. Konkretny zakres zmian wymaga porównania tekstu dyrektywy z obecną ustawą, czego nie robimy w tym artykule.

Co dokładnie odwołano 18 maja 2026 r.

Odpowiedź ministra wskazuje dwa upoważnienia udzielone Prezesowi UOKiK 29 kwietnia 2024 r. Pierwsze dotyczyło opracowania projektu ustawy wdrażającej dyrektywę 2023/2225. Drugie dotyczyło dyrektywy 2023/2673 o usługach finansowych zawieranych na odległość, czyli wdrożenia zmian dla umów zawieranych przez internet i telefon. Oba upoważnienia zostały odwołane tym samym dniem.

Dlaczego to ważne dla kredytobiorcy

Obecne przepisy nadal określają zasady zawierania umów, RRSO i wcześniejszej spłaty. Dopóki nie zostanie uchwalona nowa ustawa, właściwe są przepisy z tekstu jednolitego z 2025 r. Nie należy zakładać, że zmiany już obowiązują, ani że dotyczą konkretnej umowy, którą właśnie podpisujesz.

Jakie informacje sprawdzić przed kredytem

Przed podpisaniem umowy poproś o formularz informacyjny i sprawdź całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO i zasady odstąpienia. Porównaj kilka ofert w tym samym okresie i z tą samą kwotą. Jeśli przed podpisaniem pojawi się informacja o zmianie przepisów, zapytaj o podstawę prawną i termin jej obowiązywania.

Najczęstsze pytania

Czy polska ustawa wdrażająca CCD2 już obowiązuje?

Według odpowiedzi rządu z 14 lipca 2026 r. nie. Nie podano numeru projektu ani daty wejścia w życie nowej ustawy.

Kto teraz pracuje nad projektem?

Według odpowiedzi premier zwrócił się do Ministra Sprawiedliwości o pilne podjęcie prac, we współpracy z Ministrem Finansów.

Jaki przepis obowiązuje do czasu nowej ustawy?

Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. w brzmieniu jednolitym (Dz.U. 2025 poz. 1362).

Źródła

Dane sprawdzone: 01.11.2026. Tekst opisuje przepisy i komunikaty, nie jest poradą prawną, podatkową ani finansową.

Powiązany poradnik: Poradnik: koszt kredytu gotówkowego.